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他社での借入状況はどれくらい審査に影響する?不利になるのはどんな場合?


すでに複数業者からの借り入れがある人にとって、カードローンの審査は非常に不安が大きい難関ですよね。

カードローンの申し込みの際には、必ず他社からの借入れ件数と借入れ金額を記入する項目があります。総量規制のためもありますが、申込者は他社からの借入れが何件あっていくら借金が残っているのかは、流れの中で必ずチェックされるのです。

ここでは、他社へ返済中の借入件数や借入額がどの程度カードローンの審査に影響するのか考えてみましょう。

また、審査の際に参照される信用情報の項目についてや、他社に借り入れがある人でも審査に通る条件、審査が甘い業者はあるのか?についても併せてご説明いたします。

目次

他社の借入件数はどれくらいまでならカードローンの審査に通る?

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カードローンの借入審査基準については私たち利用者に知らされることがないため、ハッキリとしたボーダーラインが分かっている訳ではありません。

各金融機関ごとに独自の基準があり、その上で信用情報や現在の属性といった条件を加味して、借入の与信審査が行われているのです。

様々な要素が判断材料にされますし、各担当者の判断もあるので、「この会社は他社借入◯件まで審査は大丈夫。最短1時間で借入OK等」と一概にいえないというのが現実です。

ただし、どのカードローン審査でも他社からの借入件数が条件として重要視されていることは確かです。他社からの借入れ件数が少ないほど有利になるとされています。

例えば、借金の残高が同じ50万円だとして、1社から50万円借りている人と、2社から25万円ずつ借りている人とでは、1社から借りている人の方が返済能力が高いとみなされる傾向があるのです。

これは単純に1社から借りている人の方が月々の返済額や金利(手数料)が低くなる可能性が高いということもありますが、2社以上から借りていると「お金の管理が苦手な人」という見方をされてしまうこともあるようです。

ちなみに、貸金業者や元消費者金融業者といった人たちの噂やネットの2chなどの掲示板の口コミでは「他社の借り入れ件数2件まではセーフ。借り入れが3件以上だと厳しくなる」という見方が優勢のようですね。

あくまで噂や口コミといったレベルの目安ですが、意外と信ぴょう性は高いようです。

もし複数社からの3件以上の借り入れがあるのならば、新規にカードローンを申し込む前にできるだけまとめることができないかどうか検討してみましょう。(もし借り入れ件数が4件や5件以上の場合には、融資は難しいので債務整理を考えた方がいいかもしれません。)

どこがオススメなのかは、こちらのおまとめローンの記事が参考になると思います。

また、1~2社の借入であれば、十分審査に通る可能性はあります。

銀行は審査基準が非常に厳しい為(30代~50代の公務員や大手のサラリーマンが対象のようです)、融資に積極的で、ネット完結できる消費者金融の利用がおすすめです。(無利息期間を上手に使えば銀行よりも安いです)

人気の即日カードローン申込み数ランキング

申込み数ランキング
審査時間
融資スピード
金利
来店不要
1位 プロミス

最短30分

最短1時間

4.5~17.8%

2位 モビット

10秒簡易審査

最短即日
(※1)

3.0~18.0%

3位 アイフル

最短30分

最短1時間

4.5~18.0%

4位 レイク

申込み完了
画面に表示

最短即日
(※2)

4.5~18.0%

当サイトでの申込みランキングの1番人気はプロミスのカードローンです!最短1時間融資も可能で、しかも30日間無利息サービスも使えます。(※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。)

またプロミスには女性向けのレディースもあります。(女性オペレーターが対応で、男性の方もお申し込み可能です)

「土日」や「祝祭日」「銀行営業終了の15時以降」に即日融資を受けたい場合は、ネットからプロミスの「来店契約」を申し込み、審査が通った後に無人契約機でカードを受け取れば、その場ですぐにATMからお金を引き出す事が可能です。(平日の15時前なら「Web契約」で口座に直接振込が可能です。)

(※1)申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
(※2)即日融資は平日14時までに手続きが完了した場合のみ

人気のカードローン借り入れ審査通過率

サービス審査通過率
プロミス約40%
モビット非公開
アイフル約47%
レイク約38%
オリックス銀行非公開
アコム約48%
(※借り入れ審査通過率のランキングは、公式サイトのIRデータを利用しています。)

表を見ても分かるように、やはり高い審査通過率と上限金利も17.8%と低い事がプロミスの人気の理由でしょう。

低金利で借入できるのはどこ?

大手の消費者金融と銀行カードローンの金利を比較してみました。

サービス一覧金利
プロミス4.5%〜17.8%
アコム3.0%〜18.0%
モビット3.0%〜18.0%
アイフル4.5%〜18.0%
レイク4.5%~18.0%
ノーローン4.9%〜18.0%
ライフティ8.0%~18.0%
オリックス銀行1.7%~17.8%

この表を見ると、オリックス銀行の下限金利が1.7%なので1番低金利に見えます。

しかし1.7%の低金利で借入できるのは、限度額が800万円の場合のみです。初回契約時は限度額も30万円程度なので、上限金利の17.8%が設定される事がほとんどです。

では、どこで借入するのが一番低金利なのかというと、初めてキャッシングを利用するのであれば、最短1時間で借入も可能なプロミスがオススメです。

プロミスでは初めてなら30日間の無利息期間を利用できます。(メールアドレス登録・Web明細書利用登録が必要)

この期間内の借入であれば、いくら借りても利息は付かない為、実質的に金利0の最低金利でお金を借りる事が可能です。

それぞれの金利を計算してみます。

オリックス銀行で30万円を1か月借りた場合 30万円×17.8%÷12= 4450円
プロミスで30万円を1か月借りた場合 30万円×1か月金利ゼロ= 0円

プロミスとオリックス銀行の金利差は4450円と大きな差になりました。

今回は1か月の借入で計算しましたが、2か月間の借入でもプロミスの実質金利は8.9%
、3か月間でも11.86%
と銀行カードローンよりも低金利で利用できる事がわかります。

借入審査時に必要な書類は?

本人確認書類(運転免許証・各種健康保険証・パスポート等)
収入証明書(希望融資限度額が50万円を超える場合)

(※消費者金融の場合、50万円以下なら収入証明書の提出を求められない事が多いですが、銀行から借りる場合は、金額にかかわらず書類の提出を求められます。)

以上の2つが必要書類となります。

詳しくはこちらの記事をご確認下さい。
カードローンの審査ではどんな書類が必要?収入証明書は要る?

奨学金は借入の審査に影響する?
奨学金を借りていても信用情報機関(JICC・CIC)に載る事はないので、借入の審査には一切影響しません。ただし奨学金の滞納を繰り返した場合、事故情報は記録される事もあります。

借入額はいくらまでならカードローンの審査に通る?

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他社の借入件数については明確な基準はありませんが、借入額については基準となる目安があります。それが貸金業法による総量規制です。

この規制では「年収の3分の1を超える新たな貸付は行えない」というはっきりとした基準が設けられています。すでに年収の1/3以上の借入額がある場合には、審査に通る方法はありません(貸す側が法律違反になってしまいますので)。

この場合の借入額というのは、貸金業者1社ごとではなく、全社での借入残高の総額ということになります。

年収300万円の人の借入をシミュレーションしてみると、A社に50万円、B社に30万円、C社に20万円の借入残高があったとしたら、もう新たに借金をすることはできないということになります。ここからさらに20万の借入するなら、必要年収は360万円になるという訳です。

見落としがちですが、キャッシング機能付きクレジットカードのキャッシング利用残高もこれに含まれます。

一方、この総量規制の対象とならない借入もあります。

総量規制は貸金業法による規制ですので、貸金業法の影響を受けない銀行のカードローンは総量規制の対象になりません。よって年収の1/3を超える貸付も可能という訳です。

また、最近では銀行カードローンも借入の審査期間も最短数時間で終わるようになりました。借入の審査に時間からない為、消費者金融と同じような感覚で利用できます。

住宅ローンや車のローン、医療ローンなどといったローンも例外となります。また住宅ローン等の借入の場合、金利が低いのが特徴ですが、借入の手数料が意外に高い事も多いので注意したいところです。

すでに年収の3分の1以上の他社借入額がある場合には、銀行カードローンかおまとめや借り換え目的のローンを検討しましょう。

ただし借りる事が出来ても返済できるかは別の話です。借入の前に月々のローン返済額の計算をして、無理のない金額を返済していくようにしましょう。

信用情報ではどういった個人情報が参照されるの?

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銀行カードローンに申し込みをすると、銀行が委託した保証会社が借入の審査を行い、個人の信用情報を第三者機関である信用情報機関で参照します。(中には楽天銀行のカードのように、自社内で借入の審査をやっているところもあります)

信用情報には、他社からの借入残高や返済状況が確認できるようになっています。

それでは具体的に、借り入れ審査ではどういった内容の項目を参照されているのか、次の5つのポイントをチェックしてみましょう。

個人情報

氏名、生年月日、性別、住所、電話番号といった基本情報とともに、勤務先名称と電話番号、配偶者の氏名、本人確認に使われた公的資料と確認日が記載されています。

契約内容

キャッシング商品の契約内容(商品名、契約年月日、極度額など)が記載されます。

支払の状況

返済状況が詳細に記載されています。延滞が長引くと延滞情報は「異動」と記載され、長期延滞していることがすぐに分かるようになっています。

また、次回支払予定日と最新支払日が記載されていますので、短期の延滞でも分かります(ただし短期延滞では審査にそれほど影響はないようです)。

割賦販売の記録

カードローンの審査にはほとんど影響はありませんが、分割で商品を購入した場合の情報が記載されます。クレジットカードのショッピング枠で分割払いをしている場合や、お店や通販での支払を分割にした場合の記録ですね。支払の遅延についても記載されます。

事故記録

上述した返済の延滞による「異動」記録のようなものを、金融事故記録といいます。他にも債務整理(任意整理、自己破産、個人再生など)をした記録も事故記録として一定期間保持されます。

一般的なカードローンの審査の場合、事故記録があればまず審査には通らないといわれています。信用情報を保管・管理している第三者機関は、各金融機関によって加盟している機関が違ってきます。現在日本では、「CIC」「JICC(日本信用情報機構)」「KSC(全銀協)」の3つの信用機関があります。

以前はそれぞれの機関での情報共有が盛んではなかったため、「JICC加盟の消費者金融で借りている借金の内容はKSC加盟の銀行では分からないから審査も通りやすい」などといった話もささやかれていました。

しかし現在では各信用機関同士で情報を共有しているため、どこの信用機関に加盟していてもその人の借入状況についてすべて把握できるようになっています。大手消費者金融だけでなく、中小消費者金融業者でも同じです。

他社に借入れがあっても審査に通るポイントは?

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他社に借り入れがある状態は、カードローンの審査にとってはマイナスポイントであることは確かです。

しかし、他社に借入があるというだけで審査を落とすことは少ないのも事実です。

他社借入複数アリというネガティヴ要素を補うポイントや注意点として、以下の6つのポイントをチェックしてみましょう。

1. 借入件数が少ない

他社からの借入件数は少ないほど当然有利になります。事前にまとめることのできる借入があるのならば、一本化しておくのも手でしょう。

他社からの借入が1件の場合、申し込みの段階で「当社で一本化するならば限度額を上げることができますよ」といった勧誘をされることもあります。金利などの借入条件が良ければ願ったり叶ったりですよね!

2. 借入金額が少ない

他社の借入金額が少ないことが有利なのは当然として、ポイントとなるのは収入に対する借入総額の多さでしょう。

総量規制のある消費者金融やクレジットのキャッシングはもちろんですが、総量規制対象外の銀行カードローンでも収入に見合っていない額の借金が残っている場合には審査は厳しくなります。

もしすでに自分の収入では無理のある借金をしている状態なのであれば、おまとめローンや借り換えローンといった道を検討する方が堅実でしょう。

3. 信用情報に問題がない

借入件数や借入額が多くても、返済実績に問題がなければ「この人はきちんと返済のできている人だ」という印象になります。

信用情報に事故記録がある場合には、記載が消えるまで待ってから申し込むのもよいでしょう。信用機関や事故内容によって、記録の保持期間は変わってきます。

本人であれば信用機関に開示請求をして自分の信用情報を確認することもできます。信用情報を確実にキレイにしてから申し込むという方法も考えてみましょう。

4. 余分な借入限度額がない

信用情報では借入限度額についても確認することができます。

たとえ利用していない限度額であっても「その金額までは借金をする可能性がある」という見られ方をする場合もあります。

現在の借り入れ先の限度額が余っているのであれば、他の借入をそこにまとめたり、限度額を下げて貰うことを検討してもよいでしょう。

意外と忘れてしまいがちなクレジットカードのキャッシング枠についても同じです。

5. おためし審査を受けてみる

大手の人気カードローンでは、実際に申し込みをする前に、融資が可能かどうか簡易審査のできるシステムを用意しています。Web上での借入の簡易診断なので、最短10秒程度の審査期間で待つ必要もありません。

ホームページ上で簡単な質問に答えるだけで、そのカードローンでの融資の可能性が分かるのです。

もちろん実際の審査とは違いますので、あくまで参考にするだけですが、一定の目安にすることができると思います。

例えばプロミスのホームページにある「お借入診断」では、生年月日・年収・現在の借入額の3項目だけで仮診断ができます。大した手間ではありませんので、申し込む前に試してみてはいかがでしょう。

6. 銀行カードローンでの借入を検討する

貸金業法が改正され、消費者金融や信販会社のキャッシングでは総量規制を重視しています。

その影響もあってか、他社に借入がある人の審査には慎重になる傾向にあるようです。大手消費者金融などでは、おまとめや借り換えについては別商品を設けている場合も多いです。うっかり貸付けてしまって法律違反になってしまっては困りますから、慎重にもなりますよね。

そこでおすすめなのが人気の銀行系カードローンを利用しての借入です。総量規制の影響を受けませんし、もともと「おまとめローン」としての利用を歓迎しているカードローン商品が多いという特徴があります。

一般的には銀行からの個人の借入は審査基準が厳しいというイメージがあると思いますが、銀行の個人向け融資については、アコムやSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)等の消費者金融が審査や債権保全を行っています。

つまり、銀行借入の審査基準も一般的な貸金会社とあまり変わらないという訳です。

現在の借入先が消費者金融ならば、銀行カードローンにすることで金利も低くなる可能性が高くなります。

以前の銀行ローンに比べると利用条件がずっと庶民向けになっている今、低金利の銀行カードローンからの借入をまず検討してみることをおすすめします。(※例えば銀行カードローンとして人気のレイクであれば約定日は自由に決められます。また最低約定返済額は3,000円~となります。)

※【注意】借り入れ審査の甘い闇金は絶対に使わないように
闇金についてはこちらのページでも紹介していますが「借り入れが4件でも5件でも即日借り入れ可能です!」「他社で借り入れを断られた方もOK」「最短1分で借入可」といった審査が甘い点をアピールしている業者は100%悪質な闇金業者です。闇金からの借り入れは返済する必要がないという判例も出ていますので、もし審査基準の甘さにつられて借り入れしてしまった場合は、弁護士や司法書士等の専門家へすぐに相談にいきましょう。

借入審査の甘い(緩い)消費者金融や銀行はある?

収入や仕事に不安があったり、消費者金融や銀行の借入審査に落ちてしまったりすると「審査が甘い」「審査が緩い」といった言葉はとても甘い囁きに聞こえる事でしょう。

しかし、本当に誰でも借入出来て簡単に借りられるなんて危険はないのでしょうか?

結論から言うと「審査が甘い・緩い」と絶対に言いきれる消費者金融や銀行は存在しません。残念ながら、誰でも簡単に借入できる裏ワザのようなものはどこにも存在しないのです。

消費者金融や銀行のサイトを見ると、申込み当日にすぐにお金を借りられる即日融資や即日キャッシング・即フリといった甘い言葉がたくさん並んでいます。

これはその名の通り、審査が最短30分、融資まで最短1時間程度でお金が借りれてしまいます。確かにこの結果だけみれば、審査が甘いのでは?審査基準も緩いのでは?と感じてしまうかもしれませんね。

プロミスやアイフル等大手のHPに掲載されているIRデータの成約率を調べてみると、各カードローンの審査通過率を見る事ができます。

サービス審査通過率
プロミス約40%
モビット非公開
アイフル約47%
レイク約38%
オリックス銀行非公開
アコム約48%

これを見る限り、一番高いアコムでも借入の審査通過率でも48%しかありません。100%の審査通過率なら確かに甘いといえますが、借入の審査に申込みした人の2人に1人が落ちていると考えると、審査が激甘というのは間違いだという事が分かります。

新生銀行カードローンのレイクについは、審査通過率は38%と非常に難易度が高く、甘いというよりも厳しいという言葉の方がぴったりきますね。

しかし銀行系で総量規制対象外となるため、他社返済中の借入をレイクでまとめたり、現在返済している借金の借り換え等にも利用できる点は魅力です。

他にも2chなどのネット掲示板では、ダイレクトワン・フタバ・ユーファイナンスといった中小の貸金業者であれば、比較的誰でも簡単に借入審査が通りやすいと人気のようです。

確かに大手の消費者金融であれば絶対に審査が通らない債務整理や自己破産といった金融事故を起こしてしまった人でも、審査を通してしまう緩い業者も一部あるようです。

ただし審査がゆるい中小の街金は、悪徳業者の闇金と見分けがつかない場合も多いため、利用は自己責任で行って下さい。繰り返しますが、カードローンやキャッシングの審査を絶対に通す裏ワザはありません。

誰にも内緒で借り入れは出来る?

いくつかのポイントに気をつければ、家族や職場の人にバレずに内緒で借入する事は可能です。

まず申込みの時に気をつける事ですが、無人契約機に入る姿を見られないようにネットからの契約を選択しましょう。プロミスであれば「Web契約」を選択すれば、最短1時間でネットから契約をすべてすませる事ができるので、誰にも内緒でお金が借りられます。

ただし、口座振込になる為、奥さんに見られて困る人は「来店契約」を選択しましょう。カードを受け取る必要がありますが、自分が住んでいる生活圏から離れた遠い土地で受け取れば、知り合いにバレずに内緒で契約できます。

次に担当者から電話がかかってきますので、必ず連絡先は自宅ではなく自分の携帯電話やスマホに設定しておきましょう。もし電話が自宅にしかない場合は、必ず家に居て自分が電話に出られるようにしておきましょう。

他にもモビットの「Web完結申込」のような電話連絡&職場への電話確認もなく、何の心配もなく内緒でキャッシング出来るサービスもあります。

職場の在籍確認については、基本的に個人名で掛けてきますのでまずバレる事はありません。

家に書類が届くとバレてしまう人は、すべての取引をWebで確認できるプロミスのようなサービスを利用しましょう。

借入は口座振込、またはカードを使ってコンビニのATMから下ろすことが可能です。他の人から見たら、自分の口座からおろしているのか借入しているのか分からないので、内緒で借入可能という訳です。

最後に、返済中に延滞を続けると、携帯→自宅→勤務先という形で電話がかかってくる為、バレる可能性が高くなります。絶対に延滞はしないように気をつけましょう。

他社の借入れについて嘘の申告をしたらどうなる?


審査に落とされるのが嫌だからといって、申し込み時に他社の借入状況について嘘の申告をしてしまったらどうなるでしょう?

信用情報の項でも説明しました通り、現在では他社での借入状況や返済状況は業者には筒抜けになっています。虚偽の申請はすぐにバレ、当然心象は最悪ですので審査に落とされる可能性が高くなるでしょう。

ではもう少し悪知恵を働かせて、収入・年収を高く申告した場合はどうでしょう?

収入証明書が必要となるのは、消費者金融系の貸金業者ならば1社50万円、他社の借り入れ額との合計100万円以上からです。銀行カードローンならば100万円~300万円程度の希望額でも収入証明書不要の商品が多いです。

収入証明書が必要ない範囲の融資希望額の申込みならば、実際の収入を調べられることもありませんし、多めに申告してもバレないのでは?

確かに金融業者が申込者の収入を調べることはありません。借入の審査で在籍確認の際に電話で会社の人に年収を聞くようなこともありません。

しかし、各業者とも膨大な数の顧客データを持っています。

あなたの職種と勤続年数を見れば、おおよその年収はほぼ正確に推測することができるのです。

「怪しいな」と感じられるだけでも心象が悪くなります。さらに業者側から必要書類として本人確認書類以外に収入証明書を要求された場合には、(収入証明書が不要な希望限度額だとしても)正式な収入証明書を提出しなければなりません。

後でバレて限度額を下げられることもありますし、悪質だとみなされれば全額一括返済を要求されても文句は言えないのです。

「正直者は馬鹿を見る」などということはないのです。信用産業の業界では、「正直者は信用される」のです。

借入の本人確認が住民票でできるカードローンはある?

一般的に、借入の本人確認の書類として認められるものは、顔写真のついた「運転免許証」「パスポート」等になります。

「住民票」には顔写真がない為、家族や友人のものだったり、また盗難品であっても借入業者はそれを知るすべがありません。

また本人以外でも弁護士や税理士等であれば、合法的に役所で取得する事が可能です。そういった理由から「住民票」だけで借入が出来る業者はほとんどありません。

しかし、ごく一部ですが住民票で本人確認できるサービスもあります。

例えば「セブン銀行カードローン」の場合は、本籍地を塗りつぶした住民票の原本、または記載事項証明書が借入時の書類として使えます。

「みずほ銀行カードローン」の場合は、顔写真のない住民票(取得から6か月以内のもの)であれば、本人確認の書類として使用する事が可能です。

他にも「楽天銀行スーパーローン」「三井住友カードゴールドローン」はそれぞれ住民票の写し(原本)を利用する事が可能です。

どうしても住民票しか用意できない場合は、これらの銀行カードローンの借入を考えましょう。

その他の借入サービスの紹介

バンクイック

バンクイックは株式会社三菱東京UFJ銀行のカードローンで、アコムが信用保証業務を受け持っています。

TVCMでは「パースペクティブ篇」「話せるカードローン篇」「喋るポスタースマホ篇」といった、印象に残るCMを長期間放映していたのでとても認知度が高いカードローンですね。

バンクイックのスペックですが、金利は4.6%~14.6%と銀行系カードローンの中でも低金利な部類です。限度額も500万円あるので、フリーローンの借入や借り換え・おまとめといった用途にも使えますね。

バンクイックで借入する場合は、バンクイックカードを使っての「ATMでの借入」と、会員マイページから依頼する「口座振込での借入」の2つの方法が選べます。

口座振込の場合、平日14時までしか使えず最低金額も1万円単位ですが、ATMを利用する場合は「0:10~23:50」のほぼ24時間千円単位でお金を借りる事ができます。(提携コンビニATMは手数料も無料)

急いでいるときはバンクイックの「テレビ窓口」を利用する事で最短40分でカードを発行してもらう事が可能ですよ。

バンクイック公式サイトへ

楽天銀行

楽天銀行カードローンは、楽天市場や楽天トラベルを運営している楽天株式会社の子会社(楽天銀行株式会社)が発行しているカードローンです。

リアルの店舗はありませんが、本業のECサイトとの連携や、川平慈英さん演じる楽天カードマンのCMによる認知度アップ等により、現在ネット銀行最大手となっています。

2017年4月時点で口座数は586万口座となっており、ざっくり計算すると日本人の20人に1人が楽天銀行の口座を持っている事になります。(解約済みの口座も含む)

貸付残高も2015年の5月末時点で3027億円を超えるなど、右肩上がりで成長を続けている為、借入後も破綻リスクは少ないと考えられます。

楽天銀行カードローンのスペックは1.9%~14.5%と銀行業界の水準でも高スペックな低金利です、限度額も800万円あるので教育資金やおまとめといった用途にも使えます。

一般的に銀行系は借入審査が厳しいという印象ですが、楽天銀行の場合は、専業主婦やパート・アルバイトといった収入に不安がある人達も、積極的に貸し付けしています。

また楽天銀行独自の審査基準として、楽天会員ランクが高いほど審査が通りやすくなるというシステムをとっています。

普段から楽天を利用していて、会員ランクが高い(ダイヤモンドやプラチナ)の方は楽天銀行カードローンでの借入もおすすめできます。

楽天銀行公式サイトへ

みずほ銀行

みずほ銀行は、本店を東京都千代田区大手町に構える都市銀行で「みずほフィナンシャルグループ」傘下の銀行になります。

非上場ながら、日本のメインバンクのシェアではトップ3に入る、4.35%のシェアを持つ日本3大メガバンクの一つです。

みずほ銀行のカードローンには、金利が3.0%~14.0%の「コンフォートプラン」と3.0%~7.0%の「エグゼクティブプラン」の2つのプランがあります。

どちらも最大借入限度額1,000万という高限度額になっており、住宅のリフォーム費用や自動車の購入など幅広い用途に利用できます。

ちなみに現在銀行で1,000万以上の借入が出来るところは「みずほ銀行」「ジャパンネット銀行」「住信SBIネット銀行」の3つだけです。

ただし、みずほ銀行のカードローンを利用するには、みずほ銀行の普通預金口座を持っている事が条件となります。

口座があれば、Web完結申込を利用して最短即日で借入する事が可能ですが、口座がない場合、みずほ銀行の窓口へ行って口座開設の手続きを行う必要があります。

ホームページ上からも申込みが可能ですが、書類の送付と審査で2~3週間はかかると思ったほうが良いでしょう。

他にも、みずほ銀行のカードローンはATMの手数料がかかったり、インターネットからの振り込み依頼が出来ないといったデメリットもあります。

もしメインバンクとしてみずほ銀行を使っているのであれば、利便性を考えてこちらのカードローンを選ぶのもありだと思います。

みずほ銀行公式サイトへ

スルガ銀行

スルガ銀行は静岡県沼津市が拠点の地方銀行です。カードローンは中山雅史さんのCMを放送中の「リザーブドプラン」が好評です。

満20歳以上満70歳以下で安定した収入がある人なら、口座を持っていない人や専業主婦の申込も可能、金利年3.9%~14.9%、最高限度額800万円でVISA機能付きなら海外のATMから現地通貨を引き出せます。(※専業主婦は配偶者の安定した収入が条件)

ローン専用カードは審査通過後、1~2週間程度で自宅か勤務先に郵送となり、店頭での手渡しは不可です。急ぎの場合はカードが届く前でも、スルガ銀行やその他銀行の普通預金口座へ振り込みをするサービスを実施しています。

審査がスムーズに進めば即日融資も可能ですが、原則として翌営業日には結果報告および融資ができます。

スルガ銀行のリザーブドプランは、業界初「がん保障特約付き」の消費者信用団体生命保険を追保可能なところがユニークで、がんの診断を受けた時、保険適用でローンを全額返済できる仕組みとなっています。

保険料は銀行負担ですから、申込の際に選択することをおすすめします。

ローンの審査と保証はオリエントコーポレーションが行い、50万円超の借り入れから収入証明書が必要になります。

スルガ銀行公式サイトへ

百五銀行

百五銀行は三重県津市が本拠地の地方銀行で、借り入れにはスマホから簡単に申し込めるカードローン「DREAM」が便利です。

審査の対象は三重県・愛知県全域か、岐阜県・和歌山県の一部に住んでいる人と勤務をしている人で、20歳から65歳の継続的収入がある日本国籍保有者、または永住許可を受けている外国人です。

担保や保証人は不要な代わりに、エム・ユー信用保証会社の利用が条件となります。

通常金利は年4.8%から14.7%ですが、新規契約に限り最大2ヵ月間、金利50%OFFでお得です。

審査が不安な人は、年齢、前年度の収入、他社の借り入れ状況を入力して5秒診断を受けてから、5分で完了する仮審査に進んでください。

インターネットで仮審査を申し込む場合、申込区分(新規・増額)、借入限度額(30~500万円より選択)、利用目的、属性(個人情報、お勤め先情報、金融機関お取引状況)、アンケート等、41項目の必須項目を入力しますが、電話やFAXでの申込も可能です。

職場へ在籍確認をとる際は、プライバシーを考慮して、個人名で連絡をします。

キャッシング、リボルビング払い、消費者金融等の複数ローンおまとめにも応じており、借り入れ限度額が上がるほど金利が安くなります。

百五銀行公式サイトへ

北洋銀行

北洋銀行は北海道札幌市が拠点の第二地方銀行で、北海道銀行の規模を上回る道内最大の金融機関です。

北洋銀行のカードローン「スーパーアルカ」は利用限度額が10~1,000万円と幅広く、借入利率1.9%~14.7%、月々2,000から返済が可能です。

審査対象は、満20歳以上満69歳以下の安定した収入がある人(北海道在住の道内勤務の制約付き)で、SMBCコンシューマーファイナンスの保証を受けることが条件です。

口座を持っていない人も申込可能ですが、年金収入だけの人は審査対象外になります。

申込はWeb、電話、FAX、郵送の4種類で来店不要です。返済開始後に北海道外へ引っ越した場合も、契約継続が可能です。

ただし、スーパーアルカは口座振替を受け付けていないため、毎月の返済は北洋銀行およびセイコーマート等の提携ATMを利用してください。

他銀行や消費者金融と違って、返済日が近くなってもお知らせメールが届きませんから、自分で支払いのスケジュール管理をしましょう。

審査は1日程度ですが、急ぎの際は北洋銀行アルカ支店へ相談してください。借り入れに不安がある人は、生年月日、年収、現在の借入金額を入力して、3秒診断を受けると便利です。

北洋銀行公式サイトへ

千葉銀行

千葉銀行は千葉県千葉市中央区が拠点の地方銀行です。地銀の中で総資産は横浜銀行に次ぐ2位です。

ちばぎん(千葉銀行)で借り入れをするなら、借入限度額10~800万円、金利年1.7%~14.8%のカードローン「クイックパワーアドバンス」が即日融資可能で便利です。

審査の対象は満20歳以上満65歳未満の安定した収入がある人で、専業主婦でも配偶者に安定収入があれば申込できる上に、500万円までは収入証明書が不要です。

口座を持っていない人の借り入れも受け付けていますが、即日融資には普通口座開設とローンの審査結果の通知を正午までに済ませる必要がありますので、急ぎの場合は午前中のうちに窓口で手続きをしてください。

審査に不安がある人は、年齢、年収、借入限度額、現在の借入年間総返済額を入力して、10秒クイック診断を受けると、本審査通過の目安が分かります。

毎月1日に2,000円から自動返済をするシステムですので、返済忘れの心配がなく、余裕がある時に増額して支払うことも可能です。

融資は1年ごとに自動更新されますが、返済日に延滞すると、新たな借り入れを停止されますので注意してください。尚、カードローンの審査はエム・ユー信用保証株式会社が行います。

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ろうきん

ろうきんは中央労働金庫の略で、労働組合や生協で働く人々が共同出資をして設立した、福祉、経済、環境、文化等の活動促進のための福祉金融機関で、営利を目的としていないところが特徴です。

金利が低くて魅力的な金融商品を提供していますが、一般的なカードローンと比べて審査が厳しく、保証料が発生することもあります。

カードローン(マイプラン)の金利は団体会員の構成員3.875%~7.075%、生協会員の組合員と同一生計家族4.055%~7.255%、一般勤労者5.275%~8.475%の変動金利型で、融資限度額は最大500万円です。

使い道は、ショッピング、リフォーム、冠婚葬祭、教育資金等、自由に利用できますが、事業資金や投資目的は対象外です。

審査対象は満20歳以上満65歳未満で、前年度の月収150万円以上、勤続年数1年以上(自営業者は3年以上、同一事業を継続)です。

金利引き下げ制度により、給与振込指定1.5%、公共料金自動支払い0.3%、ステートメント不発行型Web通帳0.6%等、いずれかの項目を利用すると、最大3.2%の引き下げが可能です。

借り入れをしている人が、勤務先事情で離職や収入減少をした場合、勤労者生活支援特別融資制度を利用すると、毎月の返済額を減額して期間延長できます。

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セブン銀行

セブン銀行はセブン&アイホールディングス傘下で、旧称号はアイワイバンク銀行ですが、2005年から現在の称号に変更しました。

ローンサービス(カードローン)の審査対象は満20歳以上満70歳未満で安定した収入がある人で、年金受給者や専業主婦も申込可能ですが、専業主婦の場合は配偶者の勤務先や収入情報の提示が必要です。

金利は年14.0%~15.0%と高めに設定されている代わりに審査時間が短く、消費者金融並みに借りやすいところがメリットです。銀行の中ではかなり審査が緩やかだと言えるでしょう。

借り入れの際は10万円、30万円、50万円から利用限度額を選択可能になっており、契約中に30万円、50万円、70万円、100万円の増額ができます。返済期日を厳守しても、初回と比較して大幅な増額申請をすると、審査に落とされる場合もあります。

セブン銀行のキャッシュカード1枚で、全国の提携ATMから借り入れを行えるところが便利です。

口座を持っていない人も、新規口座開設と同時にローンサービスの申込を受け付けており、審査に落とされても口座のみ開設ができます。

審査結果は平日9:00~20:30、土日祝9:00~15:30であれば、申込完了後に原則30分以内とスピーディーです。

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アコム

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループに属する貸金業者で、国内で唯一、マスターカードのライセンスを与えられている消費者金融です。

カードローンの特徴は、借入額1~800万円、金利年3.0%~18.0%、審査対象20歳から69歳の安定した収入がある人です。配偶者付与を実施していないため、専業主婦は配偶者の同意があっても申込ができません。

アコムのメリットは審査時間が最短30分とスピーディーで、即日融資を希望する場合、22:00まで営業している自動契約機むじんくんが便利です。

ただし、むじんくんの利用時間は、店舗での事前予約をした人なら21:30まで、インターネットからの事前予約なら21:40までに入室しなくてはなりませんので、閉店時間ぎりぎりに駆け込まないよう注意してください。

即日の銀行振込は1分で融資可能な楽天銀行と、インターネットからの申込を18:30まで受け付けている三井住友銀行UFJ銀行、三井住友銀行、ゆうちょ銀行がおすすめです。

その他の銀行は14:30までに審査完了と振込依頼を済ませる必要があります。

返済には銀行やコンビニの提携ATMを無料で利用できますが、借り入れをする際は1万円以下なら108円、1万円超なら216円の手数料が発生します。

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フタバ

キャッシングのフタバは設立から54年以上の歴史を持つ、老舗の中小消費者金融です。

フタバのホームページを見ると「消費者金融から4社目以内の借入の方が対象」と書いてある事からも分かるように、他社で借りられなくなった人を対象にしているようです。

インターネットでは「審査が甘い」「自己破産でも借りられる」等の口コミがありますが、実際には審査は非常に厳しいです。

当サイトのデータを見る限りでは、審査通過率は1%程度と考えられます。

フタバの実質年率は14.959%~17.950%となっており、大手消費者金融とくらべると下限金利が高めに設定されています。

融資額は10万円~50万円と少額貸付に特化していますが、契約後に返済実績を作っていけば最大で200万円まで借入枠の増額が可能です。

しかしながらフタバは審査通過率も低く、これといった特徴も無いので、当サイトではおすすめしていません。

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ベルーナ

ベルーナノーティスは女性専用のカードローンで、非正規雇用の女性から多くの支持を得ている東証一部上場の消費者金融です。

裁量規制の関係で専業主婦の借り入れは難しいですが、配偶者貸付というシステムを使うと、配偶者と借入者の収入を合わせて申込が可能になります。
年収の3分の1から他社の借入残高を差し引くと、借入上限額が分かります。

手続きの際には、婚姻関係を記載した住民票、運転免許証等の本人確認書類、同意書の3点が必要になりますので、あらかじめ用意してください。

申込対象者は20歳から75歳と幅広いですが、専業主婦が配偶者に内緒でローンを組むことは出来ません。

初めてベルーナを利用する時、銀行振込の融資を希望すると、14日間の無利息期間付きでお得です。利用限度額は1~100万円、金利年8.0%~18.0%で、遅延損害金は20.0%となります。

「メイプルカード」という専用カードを使えば、コンビニ、三菱東京UFJ銀行、東京スター銀行等のATMを無料で利用可能です。

審査は最短30分で完了、利用限度額1~300万円、月々の返済2,000円~、返済期間は最長9年9カ月、最大返済回数117回です。

毎月の返済金額を決めていても、余裕がある時に多めの返済も可能です。

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ビジネスパートナー

ビジネスパートナーは中小企業や個人事業主のファイナンスリース、ビジネスローンを提供しており、借り入れには来店不要で原則無担保無保証の「スモールビジネスローン」が便利です。

審査対象は満20歳から満69歳までの法人または個人事業主で、最大限度額500万円、金利年9.98%~18.0%、契約期間中に何度でも利用限度額の範囲内で借り入れができます。

他社のビジネスローンに比べて審査が甘く、翌営業日には審査結果が分かるので、急ぎで融資が必要な人におすすめです。

スモールビジネスローンの審査基準は年収、事業情報、住居形態、他社からの借入状況の4項目で、たとえ年収が高くても、他社に高額の借り入れがある場合や、過去の金融事故を起こした経歴があると不利な方向に働きます。

また、事業開始から半年以内で、決算書や確定申告書から十分な利益が出ていないと判断された場合、ローンの返済能力を疑られてしまいます。

ビジネスローンは他社と違い、事業計画書の提出を義務付けていませんが、審査の判断材料になります。

今現在は赤字でも将来的に黒字転換する見込みがあるなら、借り入れ資金の使用使途や赤字の解決策を記載して、返済能力を上手にアピールしましょう。

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借入審査Q&A

Q. ドコモのdカードがあれば借入出来るって本当?

A. ドコモのクレジットカード「dカード」を使うと、初年度年会費無料(通常1,250円)でマスターカードやビザカードのキャッシング機能を利用して借り入れが可能です。審査対象は満20歳以上のdカード会員で、学生は上限5万円、満65歳以上の人は上限10万円の制限があります。キャッシングリボ枠は年収の3分の1以内でかつ90万円以内、dカードGOLD会員は100万円以内となっております。(※dカードGOLDは年会費10,000円)
キャッシング希望額が50万円超、もしくは他社の借入残高と合算して100万円超の場合、年収証明書が必要になります。キャッシングリボの金利はdカード18.0%、dカードゴールド15.0%で、返済期間と回数は利用額によって変わります。海外キャッシュサービスは金利年18.0%、キャッシング利用枠のうち5~30万円の範囲内で元利一括返済をする場合に限り利用可能です。
審査結果は7営業日程度で書面の連絡となります。
24時間提携ATMを利用してキャッシングが可能で、WEBや電話から申込をすると、3営業日以内の振込にも対応しています。dカードはドコモオンラインショップのポイント2倍、ローソンの買い物3%OFF、抽選でJAL国内線往復航空券プレゼントなど利用特典が豊富です。

Q. キャッシュカードで借入って出来るの?

A. 銀行のキャッシュカードはATMから預金を引き出すためのカードですから、借り入れには利用できません。どうしても融資を受けたい人は、通帳、本人確認書類、源泉徴収票、印鑑等を持ってローン窓口へ相談してください。消費者金融に比べると、低金利で借り入れができる代わりに、審査通過から融資までに2週間程度かかることもあります。
ただし、キャッシュカードとカードローンの兼用型カードを利用すると、最短即日の融資を受けられます。三菱東京UFJ銀行のカードに至っては、カードローン兼用型に切り替えてもデザインが一切変更されず、ATMのマイカードボタンを押すだけで周囲にバレることなく取引ができます。(※ディズニー等のデザイン入りカードを除く)
通常のキャッシュカードを利用している人でも、WEBからの申込で、ローン兼用型カードへ切替が可能です。ローン専用カード同様、ATMを利用できますが、カードローン専用口座から普通預金口座へ振替も便利です。クレジットカード機能付きのキャッシュカードはキャッシング枠で借り入れが可能ですが、金利がカードローンよりも高く設定されていますので、低金利のカードローン兼用型キャッシュカードをおすすめします。

Q. 学生だけど借入できる?

A. 大学生になったけれど、実家からの支援が十分に得られず、仕送りやバイトだけでは苦しいという方もいると思います。そんな時、学生でも借入できる業者やサービスはあるのでしょうか?まず学生であれば、1番最初に独立行政法人日本学生支援機構の奨学金を借りる事を考えましょう。国内の奨学金には無利息で使える第一種奨学金と、低金利で借りられる第二種奨学金があります。第二種奨学金なら勉強する意欲さえあれば、基本的にだれても借入が可能です。第二種奨学金の場合「利率固定方式」と「利率見直し方式」のどちら1つを選ぶ形になりますが、金利は年間を通して1%前後で推移しています。(上限金利は3%)奨学金だけでは足りない場合は、アミーゴやキャンパスなどの学生ローンや、プロミスやアイフル等の消費者金融での借入を考ましょう。学生が借入の審査に通る為には、6か月以上継続してアルバイトの給料が入っている事が最低条件となります。審査が通っても限度額は10万円程度になりますが、とりあえずのお金のピンチを回避するだけなら十分に足りるでしょう。

Q. 借入とは?ローン・融資との違いは?

A. まず借入とは、お金(金銭)や品物を誰から借りる事を言います。借入の相手は金融機関の場合もあれば、親や友達の場合もあります。借入が物やお金どちらにも使えるのと違って「ローン」や「融資」は金銭の貸付以外で使うことはありません。次にローンとは、家や車など特定の商品を購入する為に、金融機関からお金を借りる事を指します。家の購入であれば住宅ローン、車の購入であればマイカーローン、子どもの教育であれば教育ローンとその金融商品の数も多く、金額も大きくなる事がほとんどです。カードローンもローンの1種ですが「借入」がお金を借りる事を指すのと違い、「ローン」の場合は、お金を借りてから返済するまでの一連の流れを指します。最後に融資とは、お金が必要な人に資金を調達する事で「ローン」とほぼ同意語になります。また借入と融資の違いですが、借入はお金を借りる側の言葉ですが、融資はお金を貸す側の言葉といえるでしょう。個人の場合は結婚費用、葬儀費用、住宅購入費用等の融資になり、法人の場合は事業資金や設備資金・運転資金といった目的の為に利用されます。

Q. 借入が4社(件)以上あると審査は通らない?

A. すでに4社(件)以上の借入があるなら、審査に通るかどうかはギリギリのラインです。増額審査を受けるのも一つのやり方ですが、最低でも契約から6か月以上の返済実績を作ってからでないと、審査を受ける事は難しいです。もし5社目の借入希望額で、借入額の総額が年収の1/3を超えてしまう場合は、おまとめローンか総量規制対象外の例外となるカードローンを使って、4社の借入をまとめる事を考えましょう。追加で新規の借入を希望するのであれば、4社の内1社でもいいので完済して実績を積んでからが理想です。どうしても難しい場合は、4社(件)以上の借入があっても貸してくれる可能性がある中小の街金を利用する事になると思いますが、あまりオススメはできません。4社を超えて、5社・6社と借入が増えていくと自力で返済する事は難しい為、弁護士の債務整理をオススメします。

Q. 借入審査では必ず電話での在籍確認が行われるの?

A. 10万円~30万円程度の少額の場合、借入審査で在籍確認の電話は行なわれない事もあります。どうしても会社への電話を避けたい場合には、会社に所属している事が確認できる書類(源泉徴収票等)を添付する事で在籍確認が出来る業者を利用しましょう。アイフルやモビットあたりは電話なしで審査が出来る事もあります。まずはWebからオペレーターに相談してみましょう。

Q. 日本政策金融公庫って借入審査は厳しいの?

A. A. 日本政策金融公庫は政策金融機関が運営しており、個人や法人の事業資金としてお金が必要な時に利用できるシステムです。消費者金融等のフリーローンとは違い、日本政策金融公庫で借入したお金は使いみちについても非常に厳しい審査を行います。日本公庫の審査期間も1~2ヶ月程度と長く、個人事業主の事業資金としてすぐに借入審査を通したいのであれば、ビジネスローン等の利用をおすすめします。

Q. 信用金庫の借入審査は甘いって本当?

A. 信用金庫とはその地域に住んでいる会員の方のみが利用できる、相互扶助を目的としたサービスです。営利企業ではないので、信用金庫の借入審査は他の貸金業者と比べて甘いのではないか?と一部で噂になっているようです。結論からいうと、信用金庫の借入審査は消費者金融と同じ保証会社が行っているので、決して審査が甘いとは言えません。保証会社は、必ず信用情報機関で個人情報を照会する為、借入件数や借入金額が多いと審査に落ちる可能性が高いです。信用金庫の審査難易度は消費者金融と同程度と考えられますが、信用金庫は「貸金業法」ではなく「信用金庫法」の対象なので、総量規制の対象にはなっていません。

Q. 法人の銀行借入の審査は個人よりも大変?

A. 個人が銀行からお金を借りるのも大変ですが、法人が銀行借入する場合の審査は更に大変です。法人の審査では、決算書3期分の書類や今後の事業計画、対応してくれる銀行員への根回し、また担保として不動産や預金を求められる事もあります。また個人の場合は即日借入も可能ですが、法人の場合はもっと時間がかかります。例えば法人が銀行から信用保証協会の保証付の融資を受ける場合は、審査に最低でも1ヶ月程度の期間がかかります。プロパー融資であれば、更に借入審査にかかる時間が増えるでしょう。

Q. ダイナーズの審査基準って?

A. 以前のダイナーズは35才以上で会社役員や医者など、裕福層でステータスが高い人しか審査が通らないカードでした。しかし、ダイナーズの事業が三井住友トラストクラブに売却された現在は、25才以上年収500万円以上がダイナーズのカードを取得できる審査基準といわれています。またダイナーズカードでも借入可能ですが、審査難易度の割に金利は13.8%~18%と消費者金融とあまり変わらないレベルです。借入を考えているのであれば、ダイナーズほど審査が厳しくない楽天銀行のカードやプロミス等の一般的なカードローンの方がおすすめです。

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