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おまとめローンと借り換えローンの違いは?銀行と消費者金融ではどう違う?


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借金の返済負担が厳しい人におすすめなのが、消費者金融や銀行の低金利な「おまとめローン」や「借り換えローン」といった最長10年のローン商品を利用する事です。

バブル崩壊から不景気が続いた影響か、銀行や大手消費者金融からお得な”おまとめ系”ローン商品が色々出ていますよね。

こうなると、「そもそもおまとめローンってどうなの?」「おまとめと借り換えって何が違うの?」といった様々な疑問もあると思います。

そこでここでは、おまとめローンとは何か、借り換えローンとは何かを知り、さらにおまとめローンと借り換えローンの違いや選び方について知っておきましょう。

また、銀行でおまとめ・借り換えするのと消費者金融系でおまとめ・借り換えするのとではどう違うのか、金利(利率)や利用方法も解説します。

多重債務者からの債務整理コースへと進まないためには、早めの対策が重要ですよ!

10秒で分かる!この記事のまとめ
・おまとめローンと借り換えローンは同じ
・銀行の方が消費者金融より審査が厳しい

おすすめのおまとめローンはどれ?

プロミス

プロミス

カードローンの上限利率が消費者金融の中で一番低いプロミスは、やはりおまとめローンの貸付にも力をいれていて、とても頼りになるサービスです。

特に、借入金額が年収の3分の1を超えている場合は、賃金業法に基づくおまとめローンとしての利用になる為、審査結果次第で銀行カードローンに匹敵する低金利で契約できる可能性もあります。

借入限度額も500万円までOKなので、2社・3社からの借入も十分にカバーする事が可能ですよ。

おまとめローン審査時間最短30分
融資スピード最短1時間
金利(実質年率)4.5~17.8%
限度額1万円~500万円

モビット

モビット

モビットもおまとめに意欲的なカードローンです。消費者金融なので金利が高いのでは?と不安になる方もいると思いますが、下限金利は3.0%と一般的な銀行カードローンと比較しても遜色ないスペックです。

また最高限度額が800万円と高い為、おまとめの金額が多ければ多いほど金利が下がる可能性も高くなります。

まずは公式サイトの10秒簡易審査を利用してみましょう。

おまとめローン審査時間10秒簡易審査
融資スピード最短即日(※)
金利(実質年率)3.0%~18.0%
限度額1万円~800万円
(※)申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行

オリックス銀行カードローンは、大手銀行が提供する銀行カードローンなので安心して利用できます。もちろん総量規制対象外で、おまとめローンとしても安心して利用出来るサービスです。

このおまとめローンの審査は非常に厳しいのですが、最低金利が1.7%と業界最低金利で、限度額も最高800万円と高く、あらゆる借入の金利を低く抑えられる点でおすすめです。

また、おまとめローンの申し込み手続きから利用まで、すべての作業をインターネットだけで完結する点もオススメできるポイントです。

おまとめローン審査時間最短即日
融資スピードご契約後最短即日
金利(実質年率)1.7%~17.8%
限度額1万円~800万円

アイフル

アイフル

銀行カードローンでは審査が通らないのではないか?と不安な方におすすめなのが消費者金融のアイフルです。

アイフルでは「おまとめ専用ローン」が用意されているので、借金を一本化したいユーザーも安心しておまとめローンを利用する事が可能です。

また、アイフルは消費者金融の中では上限金利が低く、「おまとめMAX」として利用する場合は上限金利15%と、大幅に安い金利で返済額を減らせます。

銀行カードローンと比べると、おまとめローンの審査にかかる時間も少ないです。

おまとめローン審査時間最短30分
融資スピード最短1時間
金利(実質年率)4.5%~18.0%
限度額1万円~500万円
おまとめローンの利用方法について
おまとめローンの申込み手続きは、ホームページから申込む方法と、電話での申込む方法の2つが選べます。どちらの手続き方法でもおまとめローンの審査に影響はありませんが、Web申込みなら落ち着いて入力出来るので、間違いで審査落ちする可能性も少なくなるでしょう。審査結果は電話で伝えられます。審査が通った後は、店舗へ行ってその場で契約&カード発行が可能です。

おまとめローンとは?

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一般的におまとめローンとは、複数ある借入をひとつの借入れにまとめるローン商品のことを指します。

まとめる先は現在の借り入れ先でも、全く違う金融機関であってもかまいません。

つまり借金の一本化をするためのローン商品ということですね。

おまとめローンなら、返済期間も最長で10年と長いので、お金にも余裕が出来るでしょう。

借入先を1社にすることで毎月の返済額を減らすことができ、借金返済の負担を減らす効果もあります。

また、おまとめローンの大きな特徴として、現在の借金の金利よりも安い、低金利のローンにまとめることが挙げられます。これにより最終的に支払う、利息分も含めた返済総額が減額できる可能性があるということも大きなメリットです。

さらに借金の一本化によって、返済日も返済先もひとつになり、返済計画が非常に立てやすくなるという利点もありますね。

借り換えローンとは?

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借り換えローンとは、その名の通り借金を借り換えるためのローン商品です。

乗り換えローンと呼ばれることもありますが、今よりも金利の低いローン商品で借り換えることで、返済の負担を減らし完済を目指すことができます。

金利が低くなることで完済までに支払う総額を抑えることを目指すことも可能です。

おまとめローンと借り換えの違いは?

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「あれ?じゃあ、おまとめローンと借り換えローンって一緒?」とお気付きになると思います。

その通り、おまとめローンは複数の借金の借り換えでありますので、借り換えローンの中のひとつという位置づけになります。

いくつもの借り入れを借り換えてひとつにまとめる、ということなのです。

金融機関によって呼び方が少し違うだけというのが実情でしょう。

ただしアイフルの場合は、おまとめローン専用のプランが2つあり「自社利用が初めての方は”かりかえMAX”、アイフルを利用中または利用したことがある方は”おまとめMAX”」というように独自の使い分けをしている会社もあります。

おまとめローン専用を名乗るだけあって、最高融資限度額500万円&実質年率は12.0%~15.0%と最高金利が低く抑えられています。

銀行カードローンと消費者金融ではどう違う?

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では、「複数の借入がある人はおまとめローンで、借入先が1社の人は借り換えローンでいいか」となりますが、銀行系と消費者金融系ではおまとめ・借り換えへの対応がだいぶ違ってきます。

それぞれ特徴を見てみましょう。

「銀行のおまとめ・借り換えローン」低金利でおすすめは?

個人向けのカードローン商品を充実させている現在の銀行ですが、おまとめに関しては各銀行によって積極性がだいぶ違っています。

複数の借入がある多重債務の状態の人が対象で低金利な事もあり、その分リスクが高いと見ている銀行もあるようです。

”おまとめ”に積極的で低金利なおすすめの銀行としては、古くからおまとめローンを主力商品としてきた東京スター銀行のおまとめローンや、イオン銀行のネットローン「おまとめローン・フリーローン」、おまとめ・借り換え専用のサイトページを用意している楽天銀行スーパーローンといったところでしょうか。

銀行系カードローンは、基本的には上限の実質年率も低金利に抑えられており、融資限度額も高額に設定されていますので、おまとめ用のローンとしてはおすすめできます。

もちろん借り換えに関しては、(審査次第ですが)問題なく利用することができるでしょう。

「消費者金融のおまとめ・借り換えローン」低金利でおすすめは?

現状、大手消費者金融業者で低金利なおまとめローンや借り換えローンでおすすめなのは、先に挙げたアイフルくらいです。

基本的に消費者金融の金利は低金利とは呼べず、おまとめや借り換えをするメリットがほとんど無い場合が多いことも原因ですが、消費者金融業者がおまとめローンに消極的になる大きな原因が、総量規制による制限の問題でしょう。

貸金業法が改正され、現在では年収の3分の1を超える貸付は、総量規制によって制限されています。

消費者金融が申込者の年収の3分の1以上の金額を貸し付けるには、総量規制の例外となる条件を満たす必要があるのです。

ですから消費者金融のおまとめ・借り換えローンには「貸金業法に基づく」というような但し書きが付いています。

除外となる条件は簡単にいうと「あなたがお得になる借り換え」であることと「確実に借金残高を減らすことができる」ということです。

つまり、既存の借入の金利よりも必ず低金利での貸付にしなくてはいけないので、おまとめローンを利用するユーザーはお得だけど、サービス提供側はあまり利益が出ないので、あまり貸したくないという訳です。

おまとめローンの返済金額が100万円を超える場合は、利息制限法の関係で上限金利が必ず15%以下になるという点も、消費者金融がおまとめローンに積極的ではない理由の一つでしょう。

ワンポイント
消費者金融のおまとめ・借り換えローンの大きな特徴が「返済専用ローン」商品です。比較的積極的に展開しているアイフルでも「おまとめMAX」「かりかえMAX」ともに返済専用ローンです。銀行カードローンのように利用限度額内であれば入出金可能というローンではなく、追加借入ができないという特徴があります。さらに他社での新たな借入れを禁止している場合もあり、守らずに新たな借入れを行うと契約違反となり、最悪一括返済を求められる場合もあります。インターネットでの申込み手続きが主流となっている現在でも、消費者金融のおまとめ・借り換えローンでは、「電話申込みの上、店頭窓口(又は無人契約機)で契約」という流れが多いです。

おまとめローン・借り換えは総量規制の対象外!

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借金で悩んでいる人が、おまとめや借り換えを考える際に気になるポイントとして総量規制がありますよね。

「年収も少ないから今の借金全部合わせるともうこれ以上借りられないよ・・・」と落ち込む必要はありません!

おまとめローンや借り換えローンは総量規制対象外となるのです!

というより、そもそも銀行は貸金業法の影響を受けませんので、もともと総量規制が関係ありません。

貸金業法に基いて営業している消費者金融業者でも、おまとめ・借り換えローンに関しては「総量規制の例外」となる場合には貸し付けを行うことができます。

おまとめローンや借り換えローンには本来、収入に対して借入額が多い人を救済するという目的もあるのです。

総量規制の例外となる借入れ


・利用者にとって一方的に有利となる借り換えのための借入れ
おまとめローンや借り換えローン

・配偶者貸付け
収入の無い方でも配偶者の年収によって、年収の3分の1までの借入れができます。
配偶者貸付を行うかどうかは金融機関によって違いがあります。

・緊急に必要な費用のための借入れ
医療費や葬儀費用など

・個人事業主による事業性資金の借入れ

・預金取扱金融機関からの融資が可能となり、実際に融資を受けるまでの「つなぎ資金」としての借入れ
銀行や信金、労金などからの融資を待つまでの間のつなぎ資金としての借入れです。

※住宅ローンや自動車ローンなど、総量規制の「除外」となる借入れもあります。

総量規制の対象となる貸金業者形態

具体的にどういった金融機関からの借入れが総量規制の対象となるか知っておきましょう。

・消費者金融
サラリーマン金融、サラ金などと呼ばれることもあります。プロミス、アコム、アイフル、モビットなどが消費者金融大手として有名ですね。

中小消費者金融はマチ金などと呼ばれることもあります。

・事業者金融
個人事業主や中小企業の経営者に対して事業性資金を貸付けます。商工ローンやビジネスローンなどと呼ばれることもあります。

事業者金融自体は貸金業者となりますが、事業性資金の貸付けは総量規制の例外となる場合がほとんどです。

・クレジットカード会社(信販会社)
クレジットカードを発行している会社です。

ショッピング代金の支払い代行がメインですが、キャッシング枠での貸し付けが総量規制の対象となります。(ショッピング枠の利用額は総量規制対象外となります。)

・リース会社
利用会社に代わって機器などを購入し、長期間リースします。

購入代金を分割で支払い終わると商品は利用会社のものとなります。

融資と似た形態になるため貸金業者の登録が必要ですが、総量規制の対象にはなりません。

・ソーシャルレンディングサービス
インターネット上などで、お金を借りたい人と貸したい人をマッチングさせるサービスを行う業者です。

クラウドファウンディングという呼び名ならご存知の方も多いでしょう。(事業性資金の場合には総量規制の例外となる場合がほとんどです。)

・非営利かつボランティア色の強い資金サービス提供業者
非営利の金融組織でNPOバンクとも呼ばれます。個人への貸付けの際は、総量規制の対象となる場合があります。

貸金業者かどうかを調べるには、金融庁のサイトにある「登録貸金業者情報検索」から調べると簡単です。

また、貸金業者は必ず登録番号が付与されていますので、ホームページがある場合には記載されています。

総量規制の対象外となる金融機関・業者

以下のような金融機関や業者は、融資を行っていても貸金業者ではありません。

・銀行
・信用金庫
・信用組合
・労働金庫
・農協
・漁協
・保険会社
・証券金融会社
・質屋

おまとめローンと借り換えどっちがいいの?選び方は?

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まず、おまとめローンと借り換えローンを選ぶ際の大事なポイントは

現在の借入れより金利が下がる(複数ある場合は全ての金利)
毎月の返済額が無理のない返済金額になる(完済できるめどがつく)
返済期間がなるべく短くなる(返済回数が少なくなる)
融資極度額が現在の借入れ総額以上である(現在の借金全額を借り換えることができる)

インターネット上にある返済シミュレーションなどを利用すれば、返済回数や利息の計算などが簡単にできますので、試してみることをおすすめします。

また、金利を比較する際には、最大金利を比べた方が現実的です。どこの金融機関でも、初めて利用する人にいきなり最低金利を適用することはまずないからです。

ただし、融資額によって金利が設定されている場合には、ローン商品の詳細に明記されていますので自分の融資希望額と照らし合わせてみるとよいでしょう。

金利や借りやすさ、審査の通りやすさなど総合的に判断すると、おすすめのおまとめ・借り換えローンランキングは以下のようになります!

失敗しないおまとめ・借り換えの参考にして下さい!

第1位:おまとめ・借り換えに積極的な銀行カードローン
(東京スター銀行おまとめローン、楽天銀行スーパーローン、イオン銀行ネットローン、じぶん銀行カードローンなど)

第2位:個人向け銀行カードローン
(三菱東京UFJ銀行カードローンバンクイック、三井住友銀行カードローン、みずほ銀行カードローン、オリックス銀行カードローン、住信SBIネット銀行カードローンMR.カードローンなど)

第3位:おまとめ・借り換えに積極的な消費者金融系カードローン
(アイフル)

第4位:消費者金融カードローン
(プロミス、アコム、モビットなど)

蛇足ですが、「どこのおまとめローンの審査もダメで落ちてしまった!」という人は、債務整理という借金の解決方法もあることを知っておきましょう。

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