みんなのカードローンレポート

リアルな口コミがたくさん!みんなのカードローンレポート

カードローン審査基準のポイントは?借りるまでの流れを解説

手軽にお金を借りることのできるカードローンのキャシング。申し込みから融資までのスピードも早くなり、カードローンの審査結果も30分程度の時間で分かるようになりました。とはいえ、誰でもがキャッシングを利用できる訳ではありません。

個人向けのキャッシングの多くは、担保も要らず、保証人なども必要ありません。貸す側にとってはそれだけ貸し倒れなどのリスクが大きくなるという訳です。

なので、申し込みがあれば業者は「この人に貸して大丈夫か?いくらまで貸してよいか?」ということを検討します。これがカードローンの審査です。では実際にどういったポイントで審査が行われているのでしょうか?

今回は始めて審査を受ける方を対象に、カードローンの審査のコツや仕組みを簡単に解説します!

審査の基準はブラックボックス!?

black1

キャッシングの審査基準は、各業者によって違います。そしてその基準を一般に公開することはありません。基本的には「自社の審査基準」によって決定され、なぜ審査に通ったかor通らなかったかは告げられることはありません。

そのため消費者の間では口コミなどの噂が行き交う状態になっています。「あそこのキャッシングは審査が甘い」「銀行系カードローンは低金利だが審査が厳しいので通らない」といったように、不確定な情報だけが氾濫していきます。

審査の内容や仕組みについては、各カードローン業者にしか分かりません。初めてのカードローンが審査を通るか通らないかは、あなたの審査結果を見てみないと分からないのです。

必ず審査の材料とされるもの

zairyou

しかし、各業者とも絶対に審査の際に確認する事項は共通しています。銀行カードローンの審査でも、消費者金融でのキャッシングでも同じです。ここではどういった情報を元にカードローンの審査を行っているか、その仕組みを知っておきましょう。

基本的には申し込みの際に提出する情報、あの項目は全て審査の材料となっていると考えて良いでしょう。一見すると審査には関係なさそうなアンケートの解答でさえも、審査の参考にされているのです。

・個人の信用情報

金融業界では、個人の過去の消費者信用の産業での利用履歴を、第三者機関である「信用情報機関」で共有する仕組みがあります。

別項で詳しく説明しますが、「信用情報」というデータを審査の際に参照します。現在の借り入れはもちろん、過去の返済や延滞などの情報を把握しています。

嘘を書いてもバレて心象を悪くするだけですので、出来る限り正直に書く事がカードローンの審査を通すコツです。

よくいわれる「ブラックリスト」といわれる人は、この信用情報に事故情報が記載されている状態を指すことが多いです。

・収入の状況

安定した収入があることは、キャッシングの必須条件です。そのために申し込み書に記載された職場には、在籍の確認を行います。消費者金融では、在籍確認なしで審査が通る事もありますが、銀行カードローンの審査は厳しい為、必ず在籍確認はあるものと認識しておきましょう。

また、50万円以上の借り入れの申し込み、又は他社の借り入れ総額と申込額が合計100万円を超える場合には、収入を証明する書類を提出することになります。(逆に言うと、50万円以下の申し込みの場合には、収入証明書は必要ないということですね。)

さらに、正社員なのか、契約社員なのか、派遣社員なのか、アルバイトやパートなのかという雇用形態も考慮されます。勤続年数も審査の際にはポイントとなってきます。

継続的に安定した収入があると見込める人ほど、カードローンの審査に通りやすいということですね。収入のない専業主婦(主夫)の場合、配偶者の収入を検討する場合もあります。

・住居状況

現在住んでいる住居も審査の際には確認されます。賃貸なのか持ち家なのか、また持ち家の場合住宅ローンなどはあるか、などが確認されます。

・他社からの借入情報

非常に重視されるポイントでです。貸金業法における総量規制の確認もあるため必ずチェックされます。基本的には年収の3分の1を超える借り入れがすでにある場合、カードローンの審査に通ることは厳しいでしょう。

この場合は「おまとめローン」や銀行カードローンなどの総量規制対象外となるカードローンを選択するのが審査を通すコツです。

・利用目的や用途

利用目的や用途も重要な審査項目なので、審査結果に影響します。

カードローンの審査では、借りたお金の利用目的について審査担当者から聞かれる事があります。出来れば正直に答えるのが1番なのですが、内容次第で審査に落とされてしまう事もあるので注意が必要です。

カードローンの審査に通りにくい使用用途としては「ギャンブルや投資」「借金の返済」といったものがあります。このような利用目的のユーザーは信用力が低いと評価されて、属性のスコア(ポイント)が下がる為です。

反対にカードローンの審査に通りやすい利用目的は、一時的にお金が必要になる「結婚式等の冠婚葬祭」「海外旅行」「車検費用」「レジャー」等があります。

「生活費」については判断が別れるところですが「資格取得の為」や「レジャー」といった、マイナスイメージにならない返答が無難と言えます。

カードローンの審査に通る方法は?

カードローンの審査に必ず通る方法はありませんが、通りやすくする方法はあります。

まず1番重要で簡単なのが、審査時の限度額を低めに希望する方法です。銀行や消費者金融は、融資する金額が大きくなればなるほど、審査に慎重にならざるおえません。最初は少額を希望して、ある程度実績を積んでから増額審査の申込みをしましょう。

2つ目の方法は、カードローンの審査で嘘は絶対につかないというものです。他社からの借入や返済状況は、信用情報を確認すればすぐに分かってしまいます。心象が悪くなり審査に落とされる確率が上がるので、必ず正確な情報を記入するようにしましょう。

3つ目の方法は、記入ミスをしないというものです。2つ目の方法と一部かぶりますが、嘘をついていると取られてしまう可能性もあります。

以上の3つの方法に気をつければ、審査を通過する可能性も高くなるでしょう。

審査の流れについて

ope

各業者によって細かな違いはありますが、申し込みから審査、融資までの大まかな流れを知っておきましょう。

・申込

この時点で申込者の基本情報を提出します。

・信用情報での審査

信用情報を参照します。事故情報があると、この時点で社内審査もせずに却下となる場合もあります。

・担当者による審査

信用情報を踏まえた上で、申込者から提出された情報を担当者が審査します。基本的に勤務先への在籍確認も行われます。

担当者だけで判断できない場合には、責任者などと相談の上ということもあります。

・カードローンの審査結果通達

様々な要素を審査し、最終的に融資可能額を本人に告げます。最近は審査時間の短縮を売りにしている業者も多いので、カードローンの申し込みから数十分で審査結果が出る場合も少なくありません。

カードローンの審査の結果によって金利は変わってきます。審査の結果、属性の良いユーザーと判断されれば低い金利でカードローンを借りられる場合もありますが、初めて利用する場合は上限金利が設定される事が多いです。

カードローンの審査にかかる時間は?

各社のカードローンの審査にかかる時間を簡単にまとめてみました。(あくまで参考でです。)

サービスカードローン審査時間
プロミス最短30分
モビット10秒簡易審査
アコム最短30分
アイフル最短30分
オリックス銀行最短即日
レイク申込み完了画面に表示

例えばプロミスの場合、カードローンの審査にかかる時間は最短30分となっています。本審査を受ける場合は、少し長い1時間程度の時間を見ておけば安心でしょう。

ただしプロミスの場合には、審査受付時間が9~22時までですので、それ以降の申込みについては、翌日の9時以降になるので注意が必要です。

また銀行カードローンの場合は、審査の時間が早くても融資までの時間が長い事が多いです。

例えば、みずほ銀行カードローンなら審査通過後は郵送でカードが手元に届くまでが長く、お金を下ろすまで1~2週間程度かかってしまいます。

即日融資を希望するのであれば、消費者金融の利用をオススメします。

カードローンの審査通過率を比較

サービス審査通過率
プロミス約40%
モビット非公開
アイフル約47%
レイク約38%
オリックス銀行非公開
アコム約48%

(審査通過率のデータは各公式サイトのIRデータから取得しています。)

カードローンの審査通過率を並べて比較してみると、各サービスによって大きな差がある事がわかります。

トップがアコムで48%、一番低いのがレイクで38%となっています。やはり消費者金融と比較すると、銀行カードローンの審査は厳しいようです。

カードローンの審査通過率は、単純に申込数と実際に融資した数の割合になります。48%なら申込みした約2人に1人がお金を借りることが出来たという事になります。

同時申し込みする人や、申込みして審査は通ったけど融資を受けなかった人も一定数いるため、本当の審査通過率はもう少し高いものと思われます。

審査が甘いカードローンは実在する?

審査が甘い、簡単で通りやすいといったカードローンは実在するのでしょうか?

結論から言うと、そういった審査の甘さを全面に押し出したカードローンは闇金の可能性が高いです。

審査なしで今すぐ貸します!と謳う業者もありますが、審査が緩いという事はそれだけハイリスクな人にお金を貸すという事です。

貸し倒れする可能性も考えると、金利18%以内では商売にならず、トイチやトサンといった複利で年利1000%を超える高金利での違法な貸付となるでしょう。カードローンの審査が甘い分だけ、金利はまさに法外です。

どんなにカードローンの審査に不安があっても、簡単に借りられる悪徳業者からは絶対に借りないようにしましょう。

もし気づかずに借りてしまった場合は、すぐに弁護士や司法書士といった専門家へ相談しましょう。

総量規制について

kisei

現在、貸金業法により、年収の3分の1を超える額の貸付は禁止する総量規制という制度があります。ただし、総量規制にはいくつかの例外があり、例えば住宅ローンは総量規制の対象外となったりします。

また、消費者にとって明らかに有利となる借り換え、いわゆる「おまとめローン」といったキャッシングは可能な場合があります。さらに、貸金業法の影響を受けない銀行などからの融資は総量規制の対象外となります。

すでに借金の残高が年収の3分の1を超えている場合には、こういった方法を検討してみてはいかがでしょう。

カードローンの審査についてのQ&A

Q. 大学生だけどカードローンの審査は通る?

A. 大学生でも審査に通る可能性は十分にあります。
各貸金業者のホームページを見てみると、20歳以上の成人で安定した収入がある事が融資の条件となっています。つまり、大学生や学生という理由だけでカードローンの審査に通らない事はないという訳です。しかし大学生の場合は収入の面で不安がある為、どうしても審査は厳しくなります。審査に通る為には、最低でも6ヶ月程度のアルバイト期間は必要でしょう。また、普段から携帯電話やクレジットカードの支払い等は延滞したり遅れないようにしましょう。銀行カードローンは審査が厳しい為、大学生が融資を受けるのであれば消費者金融がオススメです。

Q. 銀行カードローンの審査が通らない時は?

A. 消費者金融のカードローンを利用しましょう。
一般的に銀行カードローンは、審査が厳しく通らないと言われています。これは本当の話なのでしょうか?実は銀行カードローンのように上限金利が低ければ低いほど、貸し倒れを避ける為に審査は厳しくなります。借入件数が多かったり、収入が低いなど審査が通らない理由はさまざまです。逆に、上限金利が18%と高い消費者金融はある程度リスクをとって融資を行っていると考えられます。銀行カードローンと比べると、消費者金融は金利が高いので避ける方もいますが、プロミスやアイフルといった無利息期間のあるサービスを利用することで、金利の支払いを低く抑える事も可能です。

「 カードローン審査基準のポイントは?借りるまでの流れを解説 」 一覧

外国人でもカードローンは利用できる?外国籍でもお金を借りることはできる?

日本国内で生活している外国籍の方も多いですよね(ここでは便宜上、以後「外国人」と …

未成年者でもお金を借りることはできる?お金を借りる方法は?

お金に困ることがあるのは年齢に関係ありませんよね。 成人に限らず「あと少しのお金 …

失業中や無職でも借りられるカードローンはある?

「無職で収入が無い」カードローンを検討している人の中でも、実際いちばんお金に困っ …

カードローンの審査は電話連絡や在籍確認なしで借りられる?

カードローンを申し込むと借入審査の際に在籍確認が行われます。 業者側にしてみれば …

審査が甘い?誰でも借りれる?カードローンの誇大広告に注意!

誰しもお金を借りる時には断られたくないものです。 カードローンの利用を申し込むと …

あなたがカードローン審査に落ちる理由は?審査落ちする10の原因を徹底究明!

カードローンやキャッシングを利用してお金を借りるためには、まず金融機関の審査を受 …

カードローン審査の同時申し込みだけでもブラックになるってホント?

カードローンを利用する際には必ず金融機関による審査が行われます。 その際に個人信 …

個人情報開示すると審査落ちの原因が分かる!?請求方法と読み方は?

カードローンを利用するには審査に通らなければなりませんよね。 時には審査に落ちて …

カードローンの審査落ちしたらどうすればいい?再申し込みまでの期間は?

お金が必要な時の手軽な選択肢として人気のカードローン。 消費者金融系だけでなく、 …

カードローンは収入証明書不要で借りられる?条件や利用限度額は?

カードローンは日々手軽に利用できる商品が増えていて、銀行カードローンであっても即 …